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역모기지란 62세 이상의 주택 소유자가 주택 자산을 담보로 대출을 받을 수 있는 금융 상품입니다. 이 자금은 한 번의 큰 비용으로 사용될 수도 있고 은퇴 시 수입원으로 사용될 수도 있습니다. 그리고 다른 유형의 주택 담보 금융과 달리 차용인이 주택에 남아 있는 한 자금을 상환할 필요가 없습니다.

역모기지(Reverse Mortgage)는 이해하기 어려울 수 있는 독특한 상품입니다. 특히 실제로 빌릴 수 있는 금액에 관해서라면 더욱 그렇습니다. 이 가이드에서는 역모기지로부터 얼마를 얻을 수 있는지 결정하는 몇 가지 요소에 대해 알아봅니다.

주요 시사점

  • 역모기지로 빌릴 수 있는 금액은 주택 가치와 축적한 자산 금액을 비롯한 여러 요인에 따라 달라집니다.
  • 이자율 및 기타 수수료는 일반적으로 대출에 포함되므로 빌릴 수 있는 금액이 줄어들 수 있습니다.
  • FHA 보장 역모기지를 받고 있는 경우 주택 가치에 따른 대출 한도 외에 특정 대출 한도가 적용될 수 있습니다.
  • 역모기지 자금을 받을 수 있는 방법에는 일시금, 월별 지불금, 신용 한도 등 여러 가지가 있습니다. 귀하가 선택하는 방법은 귀하가 빌릴 수 있는 금액에 영향을 미칠 수 있습니다.

주택 가치

역모기지로 얻을 수 있는 금액에 영향을 미치는 가장 중요한 요소 중 하나는 주택 가치입니다. 다른 유형의 자기자본 융자와 마찬가지로 역 모기지는 주택 가치보다 더 많은 돈을 빌릴 수 없습니다. 왜냐하면 대출 기관은 대출 금액 전체를 회수할 수 있는지 알고 싶어하기 때문입니다. 일반적으로 말하면, 집의 가치가 높을수록, 집에 에퀴티를 더 많이 축적할수록 더 많이 빌릴 수 있습니다.

귀하의 주택 가치는 두 가지 중요한 숫자를 계산하는 데 사용됩니다.

  • 최대 청구 금액: 이는 귀하가 빌릴 수 있는 금액을 결정하는 데 도움이 되며 평가된 주택 가치 또는 HUD가 보장하는 최대 금액을 기준으로 합니다.
  • 원금 한도: 이 금액은 귀하의 최대 청구 금액과 기타 여러 요인을 바탕으로 역모기지로 빌릴 수 있는 총액입니다.

역모기지 대출 가치 비율

LTV(담보대출 가치 비율)는 귀하가 빌릴 수 있는 주택 가치의 비율입니다. 각 대출 기관은 역모기지에 대한 최대 LTV를 설정합니다. 이는 귀하가 빌릴 수 있는 주택 가치의 최대 비율입니다.

현재 귀하의 주택에 보유하고 있는 자산의 양이 귀하의 LTV에 영향을 미칩니다. 주택에 모기지나 HELOC가 있는 경우 역모기지를 통해 더 적은 금액으로 빌릴 수 있습니다. 역모기지 자격을 얻으려면 일반적으로 주택에 대한 에퀴티가 최소 50% 이상 있어야 합니다.

이자율

빌릴 수 있는 금액에 영향을 미치는 또 다른 요소는 이자율입니다. 역모기지를 빌렸을 때 바로 갚을 수는 없습니다. 결과적으로 잔액이 늘어나면서 시간이 지남에 따라 이자가 발생합니다. 일반적으로 역모기지 이자율이 높을수록 빌릴 수 있는 금액은 낮아집니다.

대부분의 역모기지에는 변동 이자율이 있는데, 이는 특정 시장 지수의 움직임에 따라 시간이 지남에 따라 이율이 변할 수 있음을 의미합니다. 일부 역모기지에서는 고정금리를 제공하지만 변동금리보다 높은 경향이 있습니다.

메모

대부분의 역모기지 대출 기관은 웹사이트에 현재 금리를 공개합니다. 역모기지를 고려 중이라면 현재 이용 가능한 고정금리와 변동금리를 쉽게 확인할 수 있습니다.

세금, 수수료 및 기타 비용

역모기지에 대한 원금 및 이자와 함께 기타 수수료도 귀하가 부담해야 합니다. 예를 들어, 대출 기관은 일반적으로 역모기지에 대한 마감 비용, 개설 수수료 및 서비스 수수료를 청구합니다. 특히 연방 보험 대출의 경우 모기지 보험료를 지불해야 할 수도 있습니다. 또한 감정평가, 소유권 검색, 모기지 세금 등을 포함한 기타 제3자 수수료가 발생할 수 있습니다.

많은 경우 주택 소유자는 이러한 추가 비용을 대출 금액으로 조달하기로 결정합니다. 이 경로를 선택하면 비용을 직접 지불할 필요가 없다는 이점이 있습니다. 단점은 이러한 추가 비용을 조달함으로써 빌릴 수 있는 금액이 줄어든다는 것입니다.

FHA 역모기지에 대한 추가 요구 사항

주택담보전환모기지(HECM)는 역모기지의 일반적인 유형이며 연방주택청(FHA)을 통해 보장되는 유일한 주택담보대출입니다. 다른 FHA 대출과 마찬가지로 이러한 대출에는 표준 역모기지 요건 외에 추가 규칙이 적용됩니다.

2022년 FHA 보험 HECM으로 빌릴 수 있는 최대 금액은 $970,800로 전년도 $822,375에서 증가했습니다. 다른 유형의 FHA 대출과 달리 최대 한도는 거주 지역에 따라 달라지지 않습니다.

역모기지 자금을 받는 방법

역모기지에서 돈을 받기 위해 선택할 수 있는 세 가지 주요 방법이 있습니다. 귀하가 선택하는 방법에 따라 귀하가 받을 수 있는 금액이 달라질 수 있습니다.

일시불

역모기지 자금을 한 번에 일괄 수령하도록 선택할 수 있습니다. 이 옵션은 모기지를 갚거나 주택 개조 비용을 충당하는 등 큰 비용을 지불하기 위해 돈을 사용하는 경우 가장 적합할 수 있습니다. 일시불로 대출받을 수 있는 금액은 다른 결제수단에 비해 낮을 수 있습니다.

메모

HECM의 경우 고정금리를 선택한 경우에만 일시금을 받을 수 있습니다. 실제로 이는 고정금리 역모기지에 사용할 수 있는 유일한 지불 방법입니다.

월별 결제

월별 지불 형태로 역 모기지 자금을 받기로 선택한 경우 두 가지 옵션이 있습니다.

  • 정기 결제 계획: 지정된 연수 동안 매월 지불
  • 임기 지불 계획: 집에 거주하고 대출할 수 있는 자산이 있는 동안 월별 지불금

월별 지불액을 사용하면 비용이 더 저렴하기 때문에 일반적으로 더 많은 돈을 빌릴 수 있습니다. 일시불 옵션보다 장기간에 걸쳐 돈을 받게 되므로 처음부터 전액에 대해 이자와 수수료를 지불하는 대신 받은 금액에 대해서만 이자와 수수료를 지불하게 됩니다. 멀리.

신용 한도

다른 신용 한도와 마찬가지로 역모기지 신용 한도를 사용하면 신용 한도 내에서 언제든지 필요한 만큼만 빌릴 수 있습니다. 월별 지불 옵션과 마찬가지로 신용 한도는 일반적으로 전액을 즉시 빌리지 않기 때문에 비용이 더 낮습니다.

하나의 결제 방법만 선택하는 대신 월별 결제와 신용 한도를 결합할 수 있는 경우가 많습니다. 해당 옵션을 선택하면 매월 정해진 금액을 받을 수 있을 뿐만 아니라 신용 한도도 이용할 수 있습니다.

자주 묻는 질문(FAQ)

역모기지 자격을 얻으려면 얼마나 많은 자산이 필요합니까?

역모기지 자격을 얻으려면 일반적으로 최소 50%의 주택 담보가 필요합니다. 정확한 금액은 귀하가 선택한 대출 기관에 따라 다릅니다.

리버스 모기지의 단점은 무엇입니까?

역모기지에는 이와 관련된 수수료를 포함하여 몇 가지 단점이 있습니다. 대부분의 경우 시간이 지남에 따라 변할 수 있는 변동 이자율이 있다는 사실; 그리고 귀하가 지불하게 될 이자는 다른 형태의 자기자본 조달과 마찬가지로 세금 공제 대상이 아닙니다. 역모기지를 이용하면 사랑하는 사람이 세상을 떠났을 때 집을 팔아 대출금을 갚아야 할 수도 있으므로 사랑하는 사람에게 집을 맡길 수 없다는 의미일 수도 있습니다.

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